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新闻动态

无卡ATM:创造一个安全和方便的客户体验

这是InAuth公司首席战略官Michael Lynch的嘉宾。 

2017年,许多美国最大的银行开始推出新的无卡ATM功能。这种趋势在2018年继续发展,总部位于俄亥俄州辛辛那提的金融服务公司Fifth Third Bancorp于3月份推出了无卡ATM程序。银行希望通过增加便利来创造更好的客户体验,其中一个机会就是无卡ATM的体验,客户可以使用移动应用程序从ATM取款以启动交易。


银行为无卡ATMs交易采取了非常不同的方法。对于Fifth Third的无卡ATM程序,客户登录Fifth Third的手机银行应用程序,选择该账户,然后点击新的Cardless ATM图标。然后在自动取款机上,他们使用移动应用程序扫描条形码,在提示时输入PIN并且ATM取款。另一个过程涉及客户将借记卡细节加载到现有的智能手机移动钱包(即Apple Pay,Google Pay和Samsung Pay)中,然后使用内置于ATM上的移动设备的近场通信(NFC)技术,生物识别码和PIN码。其他金融机构正在采用一种程序,将代码发送给收件人取款。客户可以使用此服务相对容易地向朋友或家人汇款,因为代码接收人可以通过输入短信中的代码从ATM取款。
ATM通道在过去一直是欺诈的成功领域。例如,欺诈者经常使用一种被称为掠夺的技术,即使用适合现有读卡器扫描并存储卡信息的物理设备。欺诈者可能非常有动机找到一种方法继续在此频道上进行欺诈。事实上,早在2012年无卡ATM机产品早期推出时就会发现无卡ATM机的欺诈行为,而2017年,随着美国大型银行推出其无人机的能力,这种情况再次发生。
金融机构必须部署多层次的安全策略,以减轻无卡ATM诈骗。他们不能再依赖易受攻击的用户名和密码协议,以及一次性密码,这些密码也很容易被欺诈者拦截和利用。他们需要缓解诸如Crimeware等漏洞,这是一种恶意软件,旨在为将来的欺诈尝试捕获帐户信息。
应该使用安全解决方案,例如基于多因素身份验证(MFA)的方法,以及设备和交易风险评估,包括验证用于进行交易的设备。
金融机构应考虑通过实时决策,生物识别和永久性设备标识符来保护移动欺诈检测点的来源和访问点(移动设备)。
实时决策是无卡ATM程序的关键部分。它涉及检测访问ATM交易中固有的许多不同类型的风险。部分实时决策应包括行为分析,例如,确保设备通常与客户相关联,ATM交易活动对于该客户是典型的,并且该位置对于该特定客户有意义。金融机构可以采用许多其他规则组合来深入了解这可能是真正的客户。
许多金融机构已经将身份识别添加到他们的身份验证流程中,作为建立客户身份的更安全的方式。这是经常受损的用户名和密码相关技术的巨大改进。生物识别技术正迅速成为消费者自己认证的首选方法,他们认为这是更方便,更安全的方式来建立自己的身份。为移动应用程序访问添加生物特征,例如发起ATM交易,创造更好的客户体验,并降低由于凭证受损而导致的账户接管风险。移动安全策略还必须确保正在请求和启动无卡ATM访问的设备。组织还应该利用欺诈和风险检测功能来识别恶意软件,恶意/篡改应用程序,密钥记录器,短信转发器或其他欺诈工具,用于欺诈客户并劫持其账户。
永久设备标识符是一种使用其独特属性识别设备的方法,通过在多因素解决方案中实现“您拥有的东西”因素来建立第一层信任关系。建立一个可信的设备可为金融机构提供所需的信心,允许良好的客户以最少量的摩擦进行交易,同时,允许机构考虑针对特定客户的未知设备具有较高的风险和潜在的挑战性采用另一个认证步骤,或否认其他高风险指标是否存在。与客户的典型设备配对的生物识别技术“是您所需要的”,为多因素身份验证方法提供了两个可靠的因素。
为了部署安全无卡ATM的体验,企业应该包括解决方案,用于验证用户和用于启动对无卡ATM的访问的设备,以及使用设备,位置和客户行为数据的实时风险规则功能。使用多层安全策略将有助于创建安全便捷的客户体验。
关于作者
Michael Lynch是InAuth的首席战略官,负责开发和领导公司的新产品战略,营销和开发关键合作伙伴关系。
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